Главная › Новости

The Things Dr Bright is Not Allowed to Do at the Foundation (entire document)

Опубликовано: 23.03.2017

Cloud Computing - Computer Science for Business Leaders 2016

Банк Рф приступил к борьбе с нерадивыми банкирами, усилив контроль за тем, чтоб рекламируемые проценты по кредитам были не ниже реальных ставок по займам, которые, с учетом всех комиссий и платежей, приходится оплачивать клиентам. Опрошенные Ъ представители петербургского банковского общества убеждают, что бюрократы запоздали -- их функции уже издавна делает "невидимая рука" рынка. Все же банкиры признают, что дополнительный контроль сделает рынок потребительского кредитования понятнее и прозрачнее для клиентов и даже может спровоцировать падение спроса на экспресс-продукты.

В сентябре 1-ый зампред ЦБ РФ Андрей Козлов заявил, что Центробанк планирует впредь повышенное внимание уделять реальному уровню ставок, устанавливаемых кредитными организациями по потребительским кредитам, по сопоставлению с теми, что они декларируют в рекламе собственных товаров. По требованию Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Центробанк согласился проверить, в какой степени кредитные учреждения следуют советам ФАС, предписавшей банкам (Письмо ФАС РФ N ИА/7235, ЦБ РФ N 77-Т от 26.05.2005) открывать гражданам реальную ставку по кредитам, также предоставлять график платежей до заключения кредитного контракта.

Честнее некуда

Петербургских банкиров ужесточение требований не стращает -- по их словам, они и так открывают личным лицам всю нужную информацию, касающуюся расходов, связанных с обслуживанием кредитов. Так, Ольга Зинкевич, заместитель главы дирекции розничного бизнеса и пластмассовых карт Промышленно-строительного банка (ПСБ), утверждает, что тарифы по кредитным продуктам банка не предугадывают какие-либо дополнительные повторяющиеся платежи и комиссии, увеличивающие реальную ставку, -- только некие продукты, такие, как ипотека и автокредиты, включают стандартный единовременный платеж за оформление займа. Заместитель председателя правления Инкасбанка (заходит в Восточно-европейскую финансовую корпорацию -- ВЕФК) Людмила Саморукова гласит, что в банках ВЕФК по кредитам вообщем не предвидено никаких дополнительных комиссий, тем паче укрытых. Начальник отдела кредитования физических лиц Балтинвестбанка Татьяна Ушакова отмечает, что при получении неких видов кредитов клиент платит банку только комиссию за его выдачу в размере $100-200. Единовременный платеж в таком же размере предусмотрен и в петербургском филиале Промсвязьбанка -- за открытие и ведение ссудного счета при получении автокредита. Если же личное лицо берет ипотечную ссуду, то она составит 1% от суммы кредита, а если потребительский кредит -- то 1-2% от его объема. В Северо-Западном банке Сбербанка РФ Ъ не сказали, какие виды дополнительных расходов несет заемщик при кредитовании, но выделили, что они все непременно прописываются в кредитном договоре. Начальник отдела розничного кредитования петербургского филиала Банка Москвы Екатерина Кашина в качестве примера приводит самый непростой, на ее взор, кредитный продукт -- ипотечные ссуды. По ним банк берет единовременную комиссию в размере 0,4% от суммы кредита, минимум -- 6 тыс. рублей, максимум -- 15 тыс. рублей, и других платежей банку, не считая погашения займа с процентами, клиент не производит. Все другие расходы заемщика, уделяет свое внимание госпожа Кашина, это платежи, связанные с услугами посторониих организаций -- оценщика недвижимости, страховых компаний, регистрационных органов и т.д., к которым банк дела не имеет.

Лучше поздно, чем никогда

Все же формально банкирам все таки приходится делать советы Центробанка. Спецы Северо-Западного Сбербанка пеняют на то, что морок прибавили новые формы предоставления инфы. Буквальное выполнение всех советов, по их словам, тормозит "производственный" процесс, а это в конечном счете сказывается на потребителях. В ПСБ, напротив, говорят, что новые советы никак не изменили ни функцию работы банка с клиентами, ни состав предоставляемой им инфы. При всем этом представители банковского общества отмечают, что введение новых требований несколько опоздало -- еще ранее предоставлять полную и достоверную информацию заемщикам банков принудила острая конкурентноспособная борьба в секторе потребительского кредитования. Госпожа Ушакова объясняет, что лояльность к клиенту определяет конкурентоспособность банка, перспективу его присутствия на рынке, где репутация стоит еще дороже короткосрочных сверхдоходов. Неувязка реальных ставок, которой на данный момент так озабочен ЦБ, появилась, по ее словам, в самом начале бума потребительского кредитования -- из-за низкой денежной грамотности заемщиков, а на данный момент делать советы неотклонимыми к выполнению и вводить за их невыполнение санкции нет особенного смысла. Репрессивные деяния регуляторов навряд ли принесут осязаемую пользу, добавляет она, тем паче что, по опыту, советы ЦБ имеют достаточное воздействие на поведение банков и без дополнительного контроля с его стороны. Специалисты Сбербанка также констатируют, что рыночные конкурентноспособные дела издавна уже сделали работу за ЦБ, но отмечают, что в профилактических целях нормативно закрепленные правила игры не помешают. Расползаются представления банкиров и относительно того, стоит оповещать личных заемщиков о том, какие банки следуют советам ФАС, а какие -- нет. В Балтинвестбанке и Банке Москвы к этой идее относятся положительно, при условии, что она будет корректно осуществлена. По воззрению Ольги Зинкевич из ПСБ, сформировывать "белоснежные" и "темные" списки довольно трудно чисто на техническом уровне, так как практически каждый денек банки страны выпускают массу новейшей маркетинговой продукции и выводят на рынок новые продукты. Также нужно будет ввести аспекты оценки выполнения советов, которые тоже довольно трудно найти. К примеру, неясно, можно ли считать нарушением советов случай, когда информация, предоставляемая клиентам, не содержит адреса веб-сайта банка. Заместитель председателя правления Инкасбанка отмечает, что при формировании таких списков обычно употребляются "непрозрачные технологии". Вобщем, банкиры считают, что ФАС все равно не отступится от идеи списков, даже невзирая на то, что их опубликование может перевоплотиться в "общественные порки".

Реклама либо информация?

Ситуация со перечнями осложняется к тому же тем, что конкретно следовать советам ФАС и ЦБ не может ни один банк, гласит начальник отдела рекламы и PR городского филиала Банка Москвы Алексей Флек. "В законе ?О рекламе? (Федеральный закон от 18.07.1995 N 108-ФЗ) в части рекламы банковских товаров и услуг сказано, что в маркетинговых материалах должны публиковаться полностью все условия контракта о предоставлении банковской услуги", -- констатирует он. Если верно следовать буковке закона, то в рекламе банкам нужно обнародовать фактически весь текст контракта -- а это как минимум две странички убористого текста. Государь Флек считает, что в таком случае нарушителями закона можно признать 100% банков. Выход из ситуации он лицезреет в том, чтоб заместо обязанности публиковать все условия контракта у банков была обязанность давать в рекламе ссылку на общедоступные источники таковой инфы -- интернет-сайт, телефоны справочной службы и соответственных подразделений банка. А специалисты Северо-Западного Сбербанка констатируют, что выполнение советов ФАС сводится к информированию потребителей об услугах в строго установленной форме, которая все равно не предугадывает всех тонкостей кредитных отношений банка и клиента, но загромождает рекламу лишней информацией. А это может еще более запутать возможных заемщиков. Госпожа Зинкевич из ПСБ уверена, что реклама должна содержать информацию о единовременных и неизменных платежах, конкретно связанных с выдачей и внедрением кредита. В то же время расходы, связанные с пришествием определенных событий, такие как штраф за просрочку либо комиссия за перевыпуск карты в связи с ее утратой, должны быть прописаны в проекте контракта, но их размещение на маркетинговых материалах лишне -- они только перегружают ее. Начальник управления кредитования городского филиала Промсвязьбанка Алла Древаль вообщем допускает, что такие не относящиеся к кредиту впрямую платежи, как плата за конвертацию, перевод либо снятие наличных, можно в кредитный контракт не включать, а отражатьв сборниках тарифов банка. Кратко требования к рекламе определила госпожа Саморукова из Инкасбанка: она должна содержать информацию о потребительских свойствах и особенностях определенного кредитного продукта.

Клиентов ничто не приостановит

Вроде бы под воздействием советов Центробанка и ФАС ни изменялся вид рекламы кредитных товаров, опрошенные Ъ специалисты убеждены, что это навряд ли плохо отразится на кредитно-потребительской активности населения. В Северо-Западном Сбербанке указывают на то, что в большинстве случаев решение клиент воспринимает не после просмотра рекламы либо документации, а во время общения с сотрудником кредитного отдела. Если же клиент не задумываясь, без подробной консультации с сотрудниками банка, воспринимает решение, то это может обойтись ему достаточно недешево. От того, что реклама станет более честной, по воззрению профессионалов Сбербанка, пострадают сначала банки, которые закладывают в ставку не только лишь свою прибыль, да и вероятные денежные утраты из-за просрочек либо невыплат платежей, -- это часто случается как раз в тех случаях, когда заемщик спонтанно воспринимает решение. Сначала это касается таких банков, как "Российский эталон", Home credit, также других денежных учреждений, которые интенсивно продвигают свои услуги прямо в магазинах. Госпожа Древаль из Промсвязьбанка считает, что, когда заемщик будет верно осознавать, во что обходится экспресс-кредитование, рост этого сектора рынка вообщем может замедлиться и банки будут обязаны понизить комиссии. При всем этом обыденные кредитные программки не пострадают. Таким макаром, технические на 1-ый взор требования ФАС и ЦБ РФ в конечном итоге могут привести к существенному переделу рынка потребительского кредитования. Потенци